información sobre el crédito
El crédito es un instrumento financiero mediante el cual una entidad otorga una cantidad específica de dinero a un consumidor, quien asume el compromiso legal de devolver el monto principal junto con los intereses generados en un plazo de tiempo previamente establecido. Constituye una herramienta fundamental de financiamiento que, administrada con disciplina, permite anticipar el consumo o la inversión para alcanzar metas personales, académicas o productivas.
Conceptos claves
- Características e Información del Crédito: Comprende todas las condiciones contractuales del préstamo. Sus elementos esenciales incluyen el capital, el plazo, las garantías y la tasa de interés, además de factores variables como la Tasa de Referencia (TRe) y la estructura específica del plan de pagos.
- Seguro de Desgravamen: Es una póliza vinculada al crédito que cubre el saldo deudor total en caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular. Su función principal es proteger a los herederos y co-deudores para que no asuman la deuda pendiente.
- Reprogramación de Créditos: Es la modificación de las condiciones iniciales del contrato (generalmente ampliando el plazo para reducir la cuota) cuando el deudor enfrenta dificultades demostrables para cumplir con los pagos, lo cual tiene implicancias en su calificación de riesgo.
- Refinanciamiento de Créditos: Consiste en la otorgación de un nuevo préstamo que cancela total o parcialmente una o varias deudas vigentes, reestructurando la obligación bajo nuevas condiciones ajustadas a la capacidad de pago actual del prestatario.
- Diferimiento de Créditos: Es la postergación temporal y excepcional del pago de las cuotas (que incluyen capital e intereses) por un periodo determinado, sin que esto implique condonación de la deuda.
Ejemplo práctico
Un joven emprendedor obtiene un crédito de consumo de Bs. 10,000 a un plazo de 24 meses para comprar mercadería. Al momento del desembolso, exige la información sobre el crédito, donde el asesor le detalla que su cuota mensual de Bs. 470 incluye el pago del capital, el interés y el seguro de desgravamen. Seis meses después, sus ventas caen drásticamente por una eventualidad del mercado. Utilizando la información adquirida, en lugar de dejar de pagar y entrar en mora, acude al banco y solicita una reprogramación de crédito. La entidad evalúa su nueva realidad económica y amplía su plazo a 36 meses, reduciendo su cuota a Bs. 320. Esto le permite cumplir con su obligación financiera sin dañar su historial.
Dato interesante
Según reportes de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), el índice de morosidad del sistema financiero boliviano se situó en un 3,4% a marzo de 2024. Un aspecto muy peculiar e interesante de este indicador es que en Bolivia el criterio para registrar un crédito en mora es mucho más estricto que el estándar internacional; aquí se considera el retraso a partir de los 30 días de incumplimiento, mientras que en la mayoría de los países el parámetro es de 90 días. Esto subraya la urgencia de conocer a la perfección la "Información del Crédito" y las fechas de corte antes de firmar, ya que un descuido de apenas un mes afecta directamente tu calificación crediticia.
Actividad Práctica
La actividad práctica consiste en mostrar diferentes mitos y preguntar a los asistentes cuál creen que es la respuesta correcta.
- Ejecución: El capacitador proyectará en pantalla gigante afirmaciones comunes y simples, sobre los créditos (Ejemplo: "El diferimiento significa que el banco te perdona la cuota de ese mes" o "El seguro de desgravamen paga tu deuda si te despiden del trabajo").
- Interacción: Se pedirá a todos los asistentes que levanten la mano si creen que la afirmación es FALSA, o que mantengan las manos abajo si consideran que es un MITO.
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